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                          2018兩會筆談

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                          【“兩會”筆談】賈若:社會保險、商業保險在精準扶貧中的作用

                          2018-03-09  

                          賈若

                          UC彩票助理教授

                          ruo.jia@pku.edu.cn


                          精準脫貧是中國決勝全面小康社會的三大攻堅戰之一。2018年《政府工作報告》顯示 ,精準扶貧、精準脫貧在過去五年中取得顯著成績;同時,也再一次強調“加大精準脫貧力度”是未來一年的重要工作 。

                          在從開發式扶貧過渡到開發式扶貧和保障式扶貧並重的過程中,保險可以發揮重要的保障功能。談及保險扶貧 ,人們通常首先會想到社會保險對年老、疾病等貧困誘因提供的基礎性保障。從社會屬性角度 ,社會保險的公共品屬性與政府作爲扶貧最終責任人和財政作爲扶貧資金主要來源的扶貧工作特點相契合。從實踐效果角度 ,社會保險在扶貧攻堅中確實起到了基礎性的、不可替代的兜底保障作用 。例如,新農合加大病保險的社會醫療保險 ,能夠補償50%甚至更高的醫療支出 ,這對於因病致貧這一我國最主要(40%左右)的貧困誘因,起到了極大的緩解作用 。如果沒有社會保險  ,我國農村因年老喪失勞動能力而收入降低,因疾病產生大額醫療支出或喪失勞動能力而引發的陷貧、返貧現象,會比現狀嚴重得多,實現全面小康也就無從談起 。

                          然而 ,我國超過90%的社會養老、醫療保險覆蓋率  ,並未能完全消滅因年老、疾病致貧、返貧的現象。究其原因 ,很重要的一部分是因爲社會保險“廣覆蓋、保基本”的制度設計目標所致 。社會保險的初衷是讓全體人民獲得最基本的老有所養、病有所醫的保障,基於這個目標 ,社會保險在設計時需要根據我國仍然處於發展中國家的經濟現狀,確定一個較低的保障水平 ,從而實現廣覆蓋。因此 ,僅僅依靠社會保險,保障必然是不充分的,即不能實現100%的損失補償或者100%的收入替代。另一方面 ,社會保險的籌資壓力和保險精算公平屬性 ,必然要求保障水平與繳費水平掛鉤  ,多繳多得,少繳少得  ,不繳不得。因此 ,雖然我國社會保險制度中設計了向中低收入者再分配的機制,但最終的結果並不會(也不應當)使中低收入羣體(也是繳費低的羣體)獲得比高收入羣體(也是繳費高的羣體)更高水平的保障 。所以,僅僅依靠社會保險,也很難解決保障不平衡的問題 。通俗的講 ,社會保險對於富裕人羣和貧困人羣,其目標都是提供最基本的保障。因此 ,難以幫助精準扶貧對象實現更高水平  ,更爲全面的保障 ,而這恰恰是精準扶貧對象迫切需要的:因爲他們的收入低、資產少 ,抵抗風險的能力弱,對於社會保險基本保障以上的風險仍然難以承受  。

                          筆者認爲以政府爲精準扶貧對象購買商業保險服務這種方式 ,可以一定程度上解決社會保險保障不平衡不充分的問題,可以更精準地提高貧困戶的保障水平。商業保險的以下特點使得其能夠作爲實現精準扶貧的有效手段:

                          首先,商業保險的保障對象可以是“精準”的。商業保險沒有廣覆蓋的目標 ,可以只針對某一特定羣體 ,比如精準扶貧對象 ,同時商業保險的保障對象還可以根據精準扶貧對象的變化做到動態調整 。

                          其次,商業保險的保障內容和保障水平可以是“精準”的  ,相比於傳統的社會保險、民政救助等基於社保基金或財政預算的保障 ,商業保險可以承受更大的賠付波動 ,做到基於“精準”的商業保險合同對於所有保障對象實現自始至終穩定一致的保障。社會醫療保險、民政救助等基於預算的保障,可能面臨年底收不抵支 ,保障水平下降的現實情況。商業保險機制可以通過收取與財政預算相適應的固定保費的方式 ,精準確定保障內容和保障水平 ,並承擔年度之間損失波動的風險。

                          再次 ,商業保險的風險管理和理賠服務可以更爲標準化、更有效率。相比於貧困地區的各縣鄉村地方政府 ,商業保險公司可以實現更高水平的理賠標準化、服務標準化 ,從而有效避免了扶貧過程中可能出現的村與村、鄉與鄉、縣與縣之間因落實政策差異所產生的新的不公平現象,從而實現更爲公平的既不過度扶貧,也不讓真正的貧困戶未獲得充分的扶貧保障  。

                          目前 ,在雲南省推廣的利用地方財政資金或者民政救助資金購買商業補充醫療保險的做法,即一定程度上發揮了商業保險對象精準、保障內容和保障水平精準、理賠服務標準高效的特點,是對社會保險健康扶貧的有效補充,可以實現精準扶貧對象在醫保目錄內藥品更高比例的報銷,更有效的緩解因病致貧、返貧現象。當然,商業保險發揮優勢必須建立在保費可持續的基礎上:一方面,政府購買商業保險服務的資金來源需要有預算和制度保障 ;另一方面 ,保險公司在產品定價方面也需要實現跨年度的精算平衡。筆者認爲,在扶貧攻堅及之後的一個階段,將政府購買商業保險服務的運作,制度化地列入年度政府採購事項,有助於保障預算 ,也有助於鼓勵商業保險公司競爭性的進入這個市場,從而形成可持續的價格水平和更高質量的服務水平。(本文原載於《中國保險報》,有修改。)


                          附:作者簡介

                          賈若:UC彩票風險管理與保險學系助理教授、研究員 。中國保監會償付能力監管專家諮詢委員會委員。2016年畢業於瑞士聖加侖大學 ,獲金融學博士學位。研究領域主要包括保險公司經營管理、保險監管和系統性風險、保險扶貧、保險合同中的信息不對稱等。在《金融研究》、《保險研究》、Journal of Risk and Insurance、Journal of Banking and Finance等學術期刊上發表論文多篇  。



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