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                  2016兩會筆談

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                  杜麗羣:加快完善我國徵信體系,促進互聯網金融健康發展

                  2016-03-04  

                  (作者系UC彩票教授、博導)

                  2015年11月3日正式發佈的《中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》第三節中提到,“堅持創新發展  ,着力提高發展質量和效益” ,具體的“構建發展新體制”中的表述爲:規範發展互聯網金融。互聯網金融首次被寫入中央五年規劃 。互聯網金融已經成爲近年最爲熱門的話題之一 。

                  經過近幾年的發展 ,互聯網金融行業已經在銀行信貸融資、貨幣基金、第三方支付、P2P融資、商品交易融資、消費金融等領域被廣泛接受並形成具有顯著競爭力的商業模式 。而互聯網金融的迅猛發展則是基於網絡的普及和移動互聯的迅速發展 。同時由於互聯網等信息技術的發展與普及 ,電子商務的興起與發展 ,在一定程度上改變了大衆支付和消費的方式。而投融資觀念、支付觀念與消費觀念的轉變,離不開徵信體系的建設與完善。互聯網金融是現有金融體系的有益補充,而徵信體系是現代金融的基石 。隨着我國社會徵信體系的逐步完善 ,投融資雙方的信息不對稱現象將會逐漸減少 ,互聯網金融的公信力將會不斷提高。

                  一、 我國互聯網金融發展的徵信環境

                  我國徵信業起步於20世紀80年代 ,目前已初步形成一個覆蓋面較廣、結構基本齊備、以公共徵信爲主導的多層次徵信體系  。第一層次是以中國人民銀行徵信中心管理的企業和個人徵信系統數據庫爲代表 ,擁有大量基礎信息的公共信用數據庫和若干個專業信用數據庫;第二層次是以工商、稅務、海關等政府職能部門的信息管理系統爲代表,掌握特定經濟信用信息的政府部門、投資金融機構、經濟鑑證類中介機構;第三層次是對信用信息進行搜索、調查、加工並提供信用產品的專業徵信機構 ,既包括有政府背景的地方性徵信機構,也包括國內民營徵信機構及在我國設立辦事機構的外資徵信機構。

                  然而,我國徵信業仍處於行業發展的初級階段 ,徵信機構還沒有形成較強的市場競爭力 ,提供產品和服務的能力還很有限。另外,我國的個人信用信息比較分散 ,擁有個人數據的機構單位之間難以協調 ,個人信用數據難以收集  。個人信用信息主要掌握在央行、公安、法院、工商、國稅、人力資源和社會保障等部門及商業銀行、公用事業、郵政、電信、移動通訊、保險等非政府機構,處於分散和相互屏蔽的狀態。在缺乏相關法律法規支持的情況下,難以協調不同部門獲得全面而真實的個人信用信息 。

                  隨着國內互聯網金融的迅速發展 ,對徵信系統的需求越來越迫切 ,在市場需求的倒推下,專門針對互聯網金融模式的徵信機構應運而生。2013年3月,北京安融惠衆徵信有限公司創建了以會員制同業徵信模式爲基礎的“小額信貸行業信用信息共享服務平臺”(MSP),採用封閉式的會員制共享模式 ,主要爲P2P公司、小額貸款公司、擔保公司等各類小額信貸機構提供同業間的借款信用信息共享服務,旨在幫助業內機構防範借款人多重負債 ,降低壞賬損失,建立行業失信懲戒機制。2013年8月,中國人民銀行徵信中心旗下上海資信有限公司宣佈全國首個基於互聯網提供服務的徵信系統——網絡金融徵信系統(NFCS)正式上線 ,目標是將數量衆多的P2P網貸企業徵信數據納入該系統,從而實現網絡借貸企業徵信共享。截止目前,我國對互聯網金融的監管已經形成了央行監管第三方支付、銀監會監管P2P網貸、證監會監管衆籌和保監會監管互聯網保險的模式 。

                  爲規範互聯網金融行業發展 ,國務院制定了《徵信業管理條例》等行政法規,央行等部門制定了《非金融機構支付服務管理辦法》等部門規章,北京、上海、杭州等地出臺了一些地方性規章,但這些法律法規從總體上來看,或者位階較低,或者效力有限 ,對互聯網金融發展的法律約束力還遠遠不夠  。2014年12月18日,中國證券業協會發布了《私募股權衆籌融資管理辦法(試行)(徵求意見稿)》  ,中國股權衆籌終於迎來了規範化的監管 。2015年3月發佈的《國務院辦公廳關於發展衆創空間,推進大衆創新創業的指導意見》中  ,開展互聯網股權衆籌融資試點,增強衆籌對大衆創新創業的服務能力,成爲一項重要內容 。

                  作爲互聯網金融的一個典型模式,P2P網貸是金融借貸服務不斷創新的產物,迫切需要徵信體系在互聯網上進行信息共享。國外的P2P之所以做得相對成功 ,主要得益於良好的金融生態環境,其中就包括完善的社會化徵信服務體系等 。而我國P2P機構類似一個個信息“孤島” ,社會其他機構無法查詢到借款人在平臺上的借貸信息 ,P2P平臺也無法直接從央行和政府查詢到借款人的徵信信息 。徵信體系不完善已成爲制約互聯網金融發展的軟肋。此外 ,徵信立法滯後、監管缺位也嚴重影響着個人徵信體系的搭建,完善P2P行業的個人徵信體系刻不容緩 。由於我國P2P行業存在法律法規缺失、監管制度不完善的缺陷,網絡交易信息真實性監管難度較大 ,進一步加劇了上述缺陷帶來的風險 。並且 ,我國P2P業務運行機制也存在缺陷,如:存在壞賬問題處理難、運營風險高等問題 。P2P參與者(P2P公司平臺、借款人和貸款人)中任何一方都可能因信息不對稱問題爲其他交易參與人帶來信用風險 。

                  總之,互聯網金融的持續發展離不開徵信體系的不斷完善,它們相互支持、相互促進 。徵信系統通過P2P網貸平臺信息共享,共同推進互聯網金融行業發展,而互聯網金融業也可以通過自身平臺上的借貸信息對徵信體系建設起到完善作用。

                  二、 完善我國徵信體系促進互聯網金融發展的建議

                  沒有完善的徵信體系 ,就不會有互聯網金融的長足發展。目前金融機構的徵信數據主要集中在央行,民間徵信機構可以作爲央行徵信系統的有益和必要的補充 。因此 ,應儘快健全徵信管理體系 ,開放信息共享平臺,促進包括P2P在內的互聯網金融業態有效接入現有徵信體系 ,顯著降低公衆投融資成本 ,從而促進國民經濟健康有序穩定發展 。

                  (一) 完善個人徵信體系 ,建立有效的失信懲戒機制

                  在發揮政府主導模式優勢的同時 ,一方面要允許民營資本參與徵信體系的建設,另一方面應加快建立健全個人徵信法律法規體系、構建完備的個人徵信業監管框架(行政監管+行業自律)、加強借款人信用評級和失信懲罰措施建設與完善。個人徵信工作是從1999年開始試點,2004年開始建立全國集中統一的個人徵信系統 ,2006年1月  ,企業徵信系統和個人徵信系統升級爲全國統一的系統 。2013年3月15日正式實施的《徵信業管理條例》,將徵信系統明確定位爲國家建立的金融信用信息基礎數據庫。然而 ,我國的個人徵信體系建設無論在信息採集、分析處理、個人信用報告的撰寫、使用和市場培育,還是在制度制定等方面還存在諸多問題,跟發達國家相比,均存在比較明顯的差距。因此 ,首先應加快制定個人徵信法規 ,完善徵信服務指導;其次是建立有效的失信懲戒機制 ,引導社會意識和市場取向;再其次 ,要加強個人隱私權的保護 ,規範個人信用信息的收集、公開和使用 ;最後 ,加強對個人徵信體系的宣傳和普及,培育現代社會信用文明。

                  (二)加快互聯網金融立法 ,完善監管手段和措施

                  在政府層面,應當儘快建立和完善互聯網金融監管的法律法規體系,加大對互聯網金融行業的立法力度,讓監管執行有法可依、責任明確  。由於基於傳統金融制定的法律法規體系有效性逐漸減弱,與現有的監管理念存在不匹配的問題 ,致使部分互聯網金融行業發生事故時法律責任不明確,處罰依據不清晰 ,違規行爲不能有效被遏制 ,因此,建立有效的互聯網金融法律監管體系勢在必行。

                  從法律監管的角度 ,應逐步完善互聯網金融徵信體系的數據監測與分析,提高數據的真實性和充分性 ,並通過建立對應的強制信息披露制度 ,以及加快互聯網金融技術標準制定來更好地控制風險,達到完善監管的目的 。一是徵信監管部門要加強對互聯網金融徵信業務的規範性引導  ,在充分調研的基礎上加快推出統一信用信息採集標準,明確信息採集的種類和類型 ,爲信息入庫奠定基礎  。鑑於互聯網金融快速發展,建議對其徵信業務由註冊地省份人民銀行分支機構進行日常監管、央行進行稽查和再監管  。二是加快監管方式創新 。互聯網金融徵信業務及互聯網技術在傳統徵信機構的應用,使數據源更廣泛,監管部門需要及時、適度創新監管,保證徵信活動始終處於有效監管之下 。三是充分發揮行業協會的自律作用 。加強行業協會組織建設,促進徵信機構之間的溝通和協調發展 。同時,應參照其他國家的通行做法 ,將行業協會納入到監管體系之中,時時進行自我監管和自律。四是加強信息披露 ,在法律框架內對信息披露制度做出明確規定 。

                  (三) 充分利用大數據 ,加快徵信業發展

                  大數據徵信是徵信體系的發展趨勢  ,傳統的徵信模式很難滿足大數據時代的要求。徵信業的發展要與時俱進,在現代經濟發展中更好地發揮基石作用。一是從技術和理念上進行升級。互聯網金融運用的大數據、雲計算等互聯技術充分發揮了低成本、可交叉的特性,使互聯網金融積累的海量數據得到精確挖掘和充分利用;現行徵信業仍應採用傳統的信息收集和處理方式 ,數據徵信是未來徵信技術應用的方向,徵信業應及早進行技術升級 。徵信機構多關注已產生的信用信息等“硬信息”,而忽略了其對信用產生影響的“軟信息” ,應借鑑互聯網金融理念從整體的角度對信息主體進行評判。二是以評級應用激活信用評級市場。信用評級應用的侷限性是信用評級市場難以充分啓動的重要原因,而信用評級機構難以對信息主體進行全面準確評價又制約了信用評級的應用,成爲一個棘手的矛盾體 。我國應加快推出法人和其他組織統一社會信用代碼制度 ,全面準確歸集信息主體的信息,夯實信用評價信息基礎;並從拓展評級應用範圍入手,雙向破解這一矛盾體 。三是豐富業務種類或徵信機構類型。互聯網時代的徵信將使數據更加多元化、評分更加複雜化和專業化 ,使公衆在徵信活動處於弱勢地位 ;而我國公民尚未確定牢固的信用意識  ,經常會在非主觀惡意的情況下形成事實的不良信用記錄、卻不知如何補救,給信息主體的生活造成嚴重影響。建議准許由專業的信用諮詢機構開展信用修復業務或成立專門的信用修復機構,同時要對信用修復業務或機構進行嚴格規範,防範失信風險。

                  (四) 健全互聯網金融機構的內控機制,及時防範和規避各類風險

                  防範互聯網金融風險的關鍵在於建立和完善內控機制,對互聯網金融風險進行事前預警、事中控制、事後彌補與糾正。具體可以考慮從以下幾個方面着手:一是設立專門的風險控制部門 。風險控制對於互聯網金融來說是至關重要的 ,掌握風控技術是互聯網金融企業生存的防火牆  ,也是推動互聯網企業成長的助力器。各互聯網金融機構應該設立專門的風險控制部門 ,利用大數據挖掘技術或是藉助第三方諮詢服務等,建立信用評級系統,構建內部風險評估模型 ,建立互聯網金融風險的預警機制 ,設置專人專崗進行實時監控和識別 。二是規範新產品設計 。金融產品都是風險和收益的綜合體,網絡交易的隱蔽性、匿名性增加了互聯網金融產品的風險 。互聯網金融機構在設計新產品時 ,應當重點考慮資金的安全性和流動性 ,謹慎選擇投資方向、方式 ,在產品的收益和風險中找到平衡點 ,在源頭上防範出現集中贖回造成的流動擠兌風險 。三是建立和完善風險準備金提取制度 。根據互聯網金融機構的規模大小、產品性質、風險承受能力等情況 ,制定合適的風險準備金數額並足額提取,以充足的撥備和較高的資本金抵禦流動性風險。  



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