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                          保險“合同法”修訂的“三個六”(下)

                          2009-03-13  

                          續上週三“UC彩票評論”專欄)
                              第四,關於理賠覈定時限。與原法相比 ,新法對保險人的理賠工作提出了更加嚴格的要求。比如 ,保險人認爲有關的證明和資料不完整的,應當“及時一次性”通知投保人、被保險人或者受益人補充提供 ;又如 ,對於“情形複雜”的理賠申請,保險人“應當在三十日內作出覈定” ;再如 ,對不屬於保險責任的,保險人應當“自作出覈定之日起三日內”向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書 ,並“說明理由”。這些具體的時限規定,應該在一定程度上有助於解決保險消費者關於“理賠難”的強烈抱怨。
                              第五,關於保險標的轉讓的權利承繼。原法對於保險標的轉讓的規定比較教條,要求“保險標的的轉讓應當通知保險人,經保險人同意繼續承保後,依法變更合同” ,也就是說,未經保險人同意 ,保險標的轉讓之後保險合同的效力就中止了 ;新法則根據現實情況作出了更加合理的規定,即“保險標的轉讓的,保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務” ;同時,“因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的 ,保險人自收到前款規定的(保險標的轉讓)通知之日起三十日內,可以按照合同約定增加保險費或者解除合同”,此外,“被保險人、受讓人未履行本條第二款規定的通知義務的,因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故,保險人不承擔賠償保險金的責任”。這樣的明確規定,將大大減少現實中有關保險標的轉讓引起的理賠糾紛。
                              第六 ,關於保費的退還。對於保險標的危險程度顯著增加且保險人解除合同、超額保險和重複保險等情形 ,原法未規定是否以及如何退還保險費;新法則明確規定“保險人解除合同的,應當將已收取的保險費,按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分後 ,退還投保人”,此外 ,“(保險金額)超過保險價值的 ,超過部分無效 ,保險人應當退還相應的保險費”,“重複保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分 ,請求各保險人按比例返還保險費” 。這樣的一系列規定,無疑更好地保護了投保人的合法權益。

                              當然,這次保險法修訂也不是盡善盡美 ,依筆者淺見,有六個問題尚未明確或存有瑕疵,值得討論 。
                              第一,關於“人壽保險”的界定 。保險法中多處提到“人壽保險”,而且人壽保險還是一個重要的概念 。比如,保險法規定 ,在“人壽保險”中 ,被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間爲“五年”,而在“人壽保險以外”的情形,訴訟時效期間則爲“二年” ;再如,原法規定,保險人對“人身保險”的保險費 ,不得用訴訟方式要求投保人支付;而新法則將“人身保險”改爲“人壽保險”。對於這樣重要的概念,以及與此相關的人壽保險與人身保險的區別,應有一個清晰的界定,否則容易引起歧義  。
                              第二 ,關於父母爲未成年子女投保 。保險法規定“投保人不得爲無民事行爲能力人投保以死亡爲給付保險金條件的人身保險 ,保險人也不得承保”,同時,“父母爲其未成年子女投保的人身保險 ,不受前款規定限制”。此處的一個問題是,“未成年子女”包括無民事行爲能力人和和限制民事行爲能力人 ,而其中限制民事行爲能力的未成年子女本來就不受前款“無民事行爲能力人”的約束 ,所以 ,這裏的“未成年子女”與“無民事行爲能力人”之間的關係似乎沒有理順 。
                              第三  ,關於超過寬限期的處理  。保險法規定“合同約定分期支付保險費 ,投保人支付首期保險費後,除合同另有約定外 ,投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費 ,或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的,合同效力中止,或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額” 。這裏的最後一句“或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額”是畫蛇添足,因爲實際上除了“由保險人按照合同約定的條件減少保險金額”之外,還可以有其他處理方式,如自動墊繳保費、縮短保險期限等 ,這些都可以屬於“合同另有約定”的範疇,故不必再單獨列出。
                              第四,關於投保人故意致事故發生 。保險法規定“對於投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的,保險人不承擔給付保險金的責任”。這裏有一個問題值得討論:投保人故意致事故發生 ,爲何可以完全免除保險人承擔給付保險金的責任?與此直接相連的另一個問題是:法律對於“投保人故意致事故發生”和“受益人故意致事故發生”,爲何要規定不同的法律後果 ?對此 ,至少在保險法理上沒有討論清楚。
                              第五 ,關於“已交足二年以上保險費” 。新法將原法中許多類似“已交足兩年以上保險費的,退還保險單的現金價值 ;未交足兩年保險費的 ,扣除手續費 ,退還保險費”的表述修訂爲“按照合同約定退還保險單的現金價值”,這是一個進步 ,但爲何仍然在43條和45條留下“尾巴”?爲何投保人未交足兩年以上保險費的,就不能退還保單現金價值 ?
                              第六 ,關於投保人、被保險人和受益人的權利衝突。相對於保險人而言,投保人、被保險人和受益人屬於一個利益共同體;但是在這個“利益共同體”內部 ,當投保人、被保險人和受益人分屬於不同的自然人時 ,他們之間也可能產生權利衝突 ,比如在解約權、續約權、受益人指定變更權以及相關知情權等方面 。對於這些衝突如何處理 ,在保險法理上還有很大的討論空間 。

                              不管怎樣 ,瑕不掩瑜。新保險法所凸顯的保護保險消費者權益的理念 ,值得稱道。其實 ,消費者權益保護不僅關係消費者本身,而且關係中國保險業的興衰成敗 ,更關係能否發揮保險的“市場經濟條件下風險管理的基本手段”的重要作用 。從這個視角看,此次保險法修訂意義深遠。(完)


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