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                                                  2008年中國保險業回眸與思考(下)

                                                  2009-01-16  

                                                      (續上週三“UC彩票評論”)
                                                      償付監管新規實施 。2008年,中國保監會頒佈實施了一批監管新規 ,其中 ,2008年9月1日開始施行的《保險公司償付能力管理規定》最引人矚目 。引人矚目的原因至少有三:一是償付能力監管是保險監管的核心 ;二是若干保險公司的償付能力已經出現了問題 ,有些甚至還比較嚴重;三是該《規定》具有不少亮點和突破 ,比如明確了在保險償付能力監管體系中 ,保監會與保險公司、保監會總部與地方保監局、保險公司總公司與分支機構的各自的職責,吸收了歐盟保險償付能力監管標準II(即“歐II”)的核心思想,即構建有利於體現風險導向、激勵內部控制、加強市場約束的保險償付能力監管體系。應當說,新《規定》在科學性方面有了很大提升 ,接下來的關鍵問題就是如何超越利益衝突、保證執行力了 。
                                                      與償付能力監管相關的、2008年底推出的“分類監管制度”也非常值得關注 。政府監管有兩個基本問題需要回答:一是管什麼,不管什麼?二是對於該管的,如何管好 ?分類監管的一個基本思想是,監管資源是有限的,不要對所有保險公司都採取整齊劃一的監管措施,應將有限的監管資源配置到最需要的地方去。哪些地方最需要監管?當然是潛在問題較嚴重、可能損害消費者利益或造成不正當競爭的保險機構。所以,要對保險機構進行分類 ,要對不同類別的機構採取不同的監管措施。分類監管是國際保險監管通行的一種做法 ,是一個正確的發展方向。下一步,需要討論和研究的是分類監管指標依據的完善問題 。
                                                      保險保障基金公司掛牌 。2006年6月《國務院關於保險業改革發展的若干意見》要求“完善保險保障基金制度,逐步實現市場化、專業化運作”,中國保監會經研究提出對保險保障基金採取公司制管理、專業化運作的管理模式 ,2007年10月 ,國務院批准成立中國保險保障基金有限責任公司,負責保險保障基金的籌集、管理和使用。2008年9月,中國保監會與財政部、中國人民銀行共同制定《保險保障基金管理辦法》(取代2004年中國保監會發布的《保險保障基金管理辦法》),中國保險保障基金有限責任公司正式掛牌成立 。這次保險保障基金公司掛牌和新《辦法》出臺有三個特點,還有三個值得關注的問題 。
                                                      三個特點是:第一,公司化運作,至少在理論上增強了保險保障基金保值增值的能力;第二,通過規範保險保障基金的繳納範圍和繳納基數 ,一方面做到應保盡保,另一方面突出了“保單持有人”這一核心保障對象;第三,通過保監會、財政部、人民銀行三方的協同監管,對保險保障基金的風險管控將更加嚴格  。
                                                      三個值得關注的問題是:第一 ,作爲運作主體的保險保障基金公司  ,其治理結構、內控建設如何完善?第二 ,作爲“基本法”的《保險保障基金管理辦法》 ,其相關配套措施如何細化?第三 ,原保險保障基金持有的新華人壽股權由新的保險保障基金公司承接  ,下一步將如何進行處置 ?
                                                      監管理念重大調整 。2008年,中國保險監管理念經歷了一個重大的調整  。在2008年底的全國保險工作會議上,中國保監會指出 ,保險監管在思想觀念上存在不適應,部分監管幹部不能正確處理“行業不同發展時期監管與發展的關係” ,明確提出要“堅持轉變發展方式不動搖”、“堅持發揮保險的風險管理和保障功能不動搖” 。
                                                      雖然近幾年的全國保險工作會議也提過轉變發展方式和更新監管理念等問題,但依筆者之見,相較於以往 ,這次全保會在調整保險監管理念方面的表述 ,方法更加辯證 ,思路更加清晰,方向更加明確,定位更加合理 。近些年保險業粗放發展的問題不僅沒有解決 ,甚至在部分領域還有愈演愈烈之勢,埋下了不少風險隱患 。對此,保險公司作爲市場主體當然承擔主要責任 ,但相關政府部門也難辭其咎。我們要認識到,保險業對經濟社會發展的可能破壞 ,不是體現在保費增速放緩上 ,而是體現在償付能力不足、銷售誤導、理賠糾紛等問題上  ,這些方面如果出現系統性問題,將直接引發社會不穩定  。所以,保費增長不是保險監管機構要“監管”的核心事項 ,保險監管應當迴歸“本職”:償付能力監管、市場行爲監管和公司治理監管 。從這個角度看,今年監管機構提出的關於保險監管理念的調整,是一個非常可喜的變化,爲保險業“站在新起點、進入新階段”作了一個很好的註腳 。
                                                      科學的監管實踐來源於科學的理論研究 。現階段 ,還有兩個重要課題需要深入探討:第一 ,保險業與經濟增長和宏觀經濟之間是什麼關係 ?第二,在保險業發展的不同時期,監管與發展之間是什麼關係?
                                                      保險法二次修訂。2008年  ,全國人大常委會對保險法第二次修訂進行了兩次審議  ,如果順利 ,2009年上半年即可完成修訂工作。這次修訂是期待已久的事 ,因爲2002年的第一次修訂是局部而倉促的,那次修訂主要針對的是當時法律與我國加入世貿組織承諾不相一致的內容 ,採取了保守原則如“通過司法解釋等其他方法能夠澄清的條文,或可改可不改的條文,暫不做修改”等  ,因此留下不少遺憾。2009年這次保險法修訂,“突出了保護保險消費者利益 ,突出了加強監管和防範風險,突出了拓寬保險服務領域,對依法合規經營提出了更高要求”,應該說是一個不小的進步  。
                                                      但目前 ,還有一些問題值得討論。僅以2008年12月版《保險法(修訂草案)》中“人身保險合同”一節爲例 ,比如,修訂草案將原法中許多類似“已交足兩年以上保險費的 ,退還保險單的現金價值 ;未交足兩年保險費的,扣除手續費,退還保險費”的表述修訂爲“按照合同約定退還保險單的現金價值” ,但爲何仍然在第33條、44條和46條留下“尾巴” ?再如 ,投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的  ,爲什麼保險人不承擔給付保險金的責任 ?其法理何在 ?又如,“投保人不得爲無民事行爲能力人投保以死亡爲給付保險金條件的人身保險,保險人也不得承保”與“父母爲其未成年子女投保的人身保險 ,不受前款規定限制” ,此處“未成年子女”與“無民事行爲能力人”之間的關係是否理順 ?此外,人壽保險與非人壽保險的訴訟時效期間不同,法律中如何界定“人壽保險”?這些問題 ,都還有討論的餘地 。

                                                      2009年 ,五四運動90週年 ,新中國成立60週年,新中國步入發展的第三個30年,讓我們高舉愛國、進步、民主、科學的旗幟 ,腳踏實地,迎難前行。(完)


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