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                                          2008年中國保險業回眸與思考(上)

                                          2009-01-06  

                                          鄭偉

                                              2008年是不平凡的一年。從雪災地震、問題奶粉、金融危機,到北京奧運、太空漫步、紀念改革開放三十週年,中國人經歷了記憶深刻的大悲大喜 。在2008年大幕剛剛拉上之際 ,讓我們一起來回顧保險業在過去一年的發展 ,總結反思 ,以便更好地前行 。
                                              以一己之見 ,2008年至少有四類八件大事值得歷史記述  。第一類是“保險與風險管理” ,包括巨災保險、中國人壽託管問題奶粉賠償基金;第二類是“保險與金融危機” ,包括保險企業受累金融危機、政府金融三十條出臺;第三類是“保險監管轉型” ,包括償付監管新規實施、保險保障基金公司掛牌、監管理念重大調整 ;第四類是“保險法治進展”  ,主要指保險法的二次修訂 。
                                              巨災保險。從年初南方雪災到5.12汶川地震  ,儘管保險業全力投入抗災救災和災後重建,但“保險不能承受之輕”仍是令人心痛,保險業爲兩次巨災所支付的賠款僅有55億元和10億元,與鉅額損失極不相稱。雖然《防震減災法》(1997年)第25條規定“國家鼓勵單位和個人參加地震災害保險”  ,《突發事件應對法》(2007年)第35條規定“國家發展保險事業,建立國家財政支持的巨災風險保險體系,並鼓勵單位和公民參加保險”,但是,實質性的配套法規一直缺失。
                                              汶川地震之後,我曾經梳理考察過國際上比較典型的地震保險模式,包括新西蘭、日本、法國、美國加州、中國臺灣、土耳其  ,研究發現 ,所有這些國家和地區的地震保險,在制度建立之前的1~2年都曾發生過嚴重的自然災害。對於中國,汶川地震之後的1~2年之內 ,能否建立一個地震保險制度框架,從目前看 ,進展令人擔憂。
                                              保險業應大力推動國家將“居民住房地震保險”提上重要的議事日程,並在未來的居民住房地震保險體系中發揮重要作用 。一方面 ,住房日益成爲居民家庭的最大單項財產,如果沒有保險制度,一旦遭受損失,對居民家庭財務的打擊不堪設想;另一方面 ,許多住房都有銀行抵押貸款 ,如果沒有保險制度 ,一旦遭受損失 ,銀行貸款的回收將十分不易,進而可能危及金融體系的安全。
                                              國壽託管問題奶粉賠償基金。在對近30萬名確診患兒給予一次性現金賠償後,嬰幼兒奶粉事件22家責任企業共同出資建立總額2億元的醫療賠償基金 ,由中國人壽受中國乳製品工業協會委託進行管理和運作。由於細節尚未披露 ,不知保險公司具體扮演何種角色 ,如果不僅僅扮演第三方管理 ,而是將賠償基金作爲保費交給保險公司,同時患兒醫療費用風險轉由保險公司承擔 ,那麼保險的風險管理和保障功能就反映得更徹底了。
                                              其實 ,保險作爲市場化的風險補償機制,其應用領域是十分廣泛的 。保險業在經濟社會中的話語權更多地不是表現爲“金融話語權” ,而是表現爲“風險管理話語權” 。即使保險業做大做強,甚至資產超過銀行業和證券業  ,其金融話語權也是相對有限的,因爲相較而言 ,銀行業和證券業是較爲純粹的金融業 ,而保險業的金融功能是衍生功能 ,其金融影響力通常不及銀行業和證券業 ;但同時,保險業的“風險管理話語權”卻是獨特而重要的,保險是市場經濟條件下風險管理的基本手段,只要搞市場經濟,只要承認風險不能消滅  ,那麼我們就必然需要保險。因此,如我們多年來一直呼籲的,保險業的發展方向,不應是與銀行證券拼規模,而是要在經濟補償和風險保障的核心功能上苦練內功 。
                                              保險企業受累金融危機。源自大洋彼岸的美國金融危機 ,使中國的保險企業也遭受池魚之殃。這其中最典型的是友邦和平安:友邦的問題來自海外母公司的金融衍生品交易鉅虧 ,平安的問題來自海外投資富通的深度貶值  ;友邦的風險是公衆信心風險,平安的風險是資產管理風險。面對這次金融危機,我們不能因噎廢食  ,不能因此停下對外開放和走出去的步伐 ,但我們應當從中吸取深刻教訓 ,從三個層面進行反思。
                                              從公司戰略層面看 ,有三個基礎問題值得重視:一是風險管理理念,應當建立風險管理在保險公司整體戰略中的“一票否決”的地位 ;二是風險管理組織,應當建立覆蓋所有業務單位、管理層負直接領導責任、董事會負最終責任的風險管理組織體系;三是風險管理技術 ,應當強化風險評估技術和風險控制技術兩個核心 。
                                              從產業發展層面看,重點包括三個方面:一是尊重客觀規律,保險業作爲國民經濟的一個部門,其增長與經濟發展之間存在一定的“內生”關係;二是重建行業聲譽;三是構建核心競爭力,保險業的核心競爭力不在儲蓄投資、資金融通,而在“風險管理”。
                                              從政府監管層面看,首先 ,應當摒棄不恰當的行政干預,堅決摒棄對保險公司或行業增長規模的任何要求 ,否則將扭曲市場配置資源的效率 ;其次,應當加強改善對保險市場的監管,擔當消費者“保護神”的重要角色 ;最後,應當超越利益衝突,保證政策的執行力。
                                              政府金融三十條 。在2008年12月13日發佈的“金融三十條”中 ,要求“發揮保險保障和融資功能,促進經濟社會穩定運行”,並具體提出三條意見 。其中 ,“積極發展個人、團體養老等保險業務,鼓勵和支持有條件企業通過商業保險建立多層次養老保障計劃,研究對養老保險投保人給予延遲納稅等稅收優惠”等表述是最大亮點。
                                              商業保險是社會保障體系的重要組成部分。一方面,社會保險的定位是“保基本”,“基本養老”和“基本醫療”等等之上的多元化的保障需求需要通過商業保險來滿足;另一方面,在轉型期的中國 ,社會保險的覆蓋面還不寬  ,對於未被社保覆蓋的人羣  ,他們的保障需求也需要通過商業保險來滿足。
                                              在養老保險方面 ,有幾條國際經驗與趨勢值得我們認真思考:第一,清晰界定政府與市場角色,是完善養老保險制度、促進國民經濟和社會發展的重要前提 ;第二 ,商業養老保險是國家整個養老保障制度的重要組成部分,不僅是有益補充,而且是重要組成部分  ,不可或缺 ;第三 ,稅收優惠政策是完善養老保障制度的重要槓桿 ,稅收優惠不是爲優惠而優惠,重要目的是爲了調動各方力量(包括企業和個人) ,撬動“完善養老保障制度”這項關乎國民經濟和社會發展全局的工作 ;第四,養老保險基金是促進金融結構變遷和資本市場發展的重要力量 ,涉及間接融資與直接融資、個人投資者與機構投資者等結構調整問題。(未完待續)


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