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                                                                                  姚奕:保險助力精準扶貧的重要手段

                                                                                  2018-01-10  

                                                                                  數十年來,我們親歷國家在經濟發展、科技進步、基礎建設、教育文化等多個領域翻天覆地、日新月異的發展  ,穩步成爲世界第二大經濟體。而在經濟金字塔的底端,以2011年制定、執行至今的貧困線爲準 ,我國在2016年依舊有多達4300萬年均純收入不足2300元的貧困人口 。我國社會的主要矛盾已經轉變爲人民日益增長的美好生活需要和不平衡、不充分的發展之間的矛盾。幫助貧困人口脫貧,用高效、創新、可持續的手段使其能夠分享經濟增長、科技進步的成果 ,是解決主要矛盾、促進平衡發展的必經之路。

                                                                                  隨着扶貧工作不斷推進細化,從最初的開發式扶貧,識別貧困縣、貧困村 ,到2014年提出精準扶貧模式的頂層設計 ,識別貧困戶、貧困人口;從最初以收入爲單一維度識別,進化到多維識別 。伴隨着經濟發展,我國保險業也隨之壯大,保費收入高踞世界前三。商業保險在養老年金、補充醫療、大病保險等多個領域與社會保險互爲補充,共同構建多層次的社會保障體系,促進提高社會治理能力。而在扶貧領域 ,商業保險業也從2008年保監會發布《農村小額人身保險試點方案》以來不斷探索適合低收入人羣的保險產品。

                                                                                  爲了實現2020年全面脫貧的攻堅目標,2016年以來多地陸續推出扶貧保險,通過政府籌資付費統一爲“建檔立卡戶”向商業保險公司購買產品的方式提供各類保障 ,防止貧困戶因疾病、災害持續陷入貧困泥淖 。

                                                                                  扶貧保險是實現精準扶貧的重要手段,爲了更好地促進扶貧、鞏固脫貧 ,應該從產品形式、設計流程等多方面匹配需求進行創新,並着重保持政策的連貫性和培育市場的可持續性 。

                                                                                  首先 ,在產品形式方面 ,應不侷限於單一的小額壽險、意外險等險種,可全方位開發針對低收入人羣各類保障需要的產品,形成一攬子的綜合扶貧產品體系 。在人身險方面  ,小額補充醫療保險可以銜接新農合和大病保險以外的空缺,爲低收入人羣提供全方位的保障 ,減輕醫療費用負擔,防止因病致貧、返貧。在財產險方面 ,小額農業保險、天氣指數保險可以抵禦自然災害帶來的減產收入損失 。此外,還有配合貸款簽發的小額貸款人信用壽險,可以保障貸款期間借款人身故、傷殘無力償還貸款本金的風險 ,這一方面保障了貸款機構的利益,另一方面也消除貸款人在遭受變故後繼續還貸的壓力 。更重要的是,小額貸款人信用壽險可以視爲人力資本的一種保證或抵押 ,由此獲得貸款,從而使得扶貧向授人以漁轉變,產生內生髮展的力量 。

                                                                                  其次 ,在設計流程上,扶貧和扶貧保險都應考慮以創新的方式提高效率 ,改善用戶體驗。前不久 ,《人民日報》刊文批判形式主義扶貧導致一個鄉爲了迎接檢查花費十多萬打印費 。扶貧檔案要求第一書記手抄一式三份不得塗改,材料反覆變化導致貧困戶來回簽字確認不勝其擾。技術發展時至今日,精準扶貧要做到信息精準 ,應該是帶着新技術下鄉,而不是致力於把手寫賬本放進博物館。這些繁瑣規定背後無非是怕扶貧資金被冒名領取,去向不明 。一定範圍內的信息公開透明顯然有助於精準確定貧困戶,而包括區塊鏈在內的一些新興技術的使用則可以精確標記扶貧資金的來源與去向,做出一本清晰且無法篡改的明白賬。同樣地,技術進步也可以大幅提高扶貧保險的運行效率。例如 ,天氣指數保險可以根據外部的客觀指數直接結算賠付金額,而省略了勘損、定損、核賠等成本費用 ,結合新技術甚至可以實現自動賠付 ,省卻了貧困戶申請理賠等環節帶來的直接和間接成本。

                                                                                  最後,扶貧保險應該注重政策層面和用戶培育兩方面的持續性。在政策方面 ,目前扶貧保險基本採用政府付費的形式 ,這涉及未來資金是否能夠落實 ,保障是否能夠持續的問題  。對於建檔立卡戶,在實現脫貧目標前應保障政策連續性,維護政府信譽 。但筆者認爲更重要的是維護用戶培育方面的可持續性。一方面,在2020年全面脫貧目標達成後,扶貧保險或許可以階段性地完成任務,但是以商業保險的形式爲低收入人羣提供保障這一手段應該是不變的、可持續的。保險公司的扶貧保險產品、服務和流程在很大程度上決定了脫貧後的老客戶是否能夠成爲小額保險或者其他險種的新客戶 。另一方面,現階段小額保險應當與扶貧保險並行不悖地發展,爲建檔立卡戶以外的低收入人羣提供自主保障。一些扶貧保險可以考慮以優惠價格向其他低收入人羣銷售,這有助於擴大風險池和風險分攤能力  ,並向低收入人羣普及保險概念,而非誤導人們將保險完全等同於福利。從長遠看,這有利於用戶培育和市場發展。

                                                                                  轉載自《中國保險報》“UC彩票評論”欄目第588期,2017年12月26日





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