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                                                          鎖凌燕:談談保險的組織形式創新——“人合組織”對保險業或有特殊重要性

                                                          2018-05-16  

                                                          改革開放四十年來 ,保險業一直與時代同行。從計劃經濟時期的保險“無用論” ,到改革初期“爲國家積累資金”論  ,再到目前的社會“穩定器”和經濟“助推器”論,保險業被賦予了越來越重要的歷史責任 。近期接連發生的若干重要“大事”可以爲證:個人稅收遞延型商業養老保險試點的啓動   ,表明保險日益成爲多層次社會保障體系的重要支撐 ;國家主席習近平在博鰲亞洲論壇上特別指出要加快保險行業開放進程,保險業作爲我國金融業中改革開放的排頭兵,依然是塑造國家開放形象、提升國家金融競爭力的重要力量。


                                                          雖肩負衆望,但行業自身仍然存在很多不盡如人意之處 。保險發揮的作用仍然有限  ,對消費者的保險教育仍然有待深入 ,最近媒體上的一些討論也折射出,保險服務的響應度和完善度仍然有許多不能讓消費者滿意的地方 。如此等等,都是行業中“老生常談”的問題。保險業要治癒頑疾,高質量的創新是必由之路 。我們有必要通過積極的組織形式創新 ,通過構建不同組織形式並存的產業組織體系 ,發揮不同要素各自的專業化優勢  ,進一步激活創新主體活力、激勵持續的創新投入。


                                                          組織形式是生產要素在企業的組織狀態 ,它表明一個企業的財產構成、內部分工協作、以及與外部社會經濟聯繫、特別是法律責任承擔的方式 ;不同的組織形式,會對不同要素產生不同的激勵 。因爲中國保險業發展路徑的特殊性 ,保險的組織形式相對單一。但從國際市場來看,保險業可以說是組織形式最爲豐富的行業之一,既有以股份制爲典型特徵的“資合”組織,也有以交互社和相互社爲代表的“人合”相互類組織,更有像勞合社這種爲保險承保人提供交易場所及撮合等服務的市場型組織 。一個有意思的現象是 ,雖然經歷了上世紀80年代之後的“非相互化”浪潮,2007-2015年間 ,相互類機構在全球的保費份額從24.1%上漲到26.7%,保費增幅(20.2%)超過全球保險市場平均水平(8.3%) 。借用達爾文“適者生存”之說,這可能暗示着,“人合”組織對於保險業有着特殊的重要性。


                                                          首先 ,“人合”組織有其制度優勢 。縱觀國際保險發展史,可知保險發軔於“人合”型組織——相互類保險 ,人與人之間的風險共擔本身也就是保險的出發點 ;保險業的快速發展則是因爲“資合”型組織——股份制保險的發展,這種組織形式有利於企業規模的擴張,更能體現保險的金融屬性 。梳理文獻研究可以發現 ,相對於所有者、消費者和管理者相互獨立的股份公司 ,相互類保險組織將所有者與消費者統一起來,進而可以將二者在紅利分配、融資和投資策略等方面的衝突內部化,從而可以爲成員提供更契合需求、更具價格競爭力的產品 ,對擴大保險覆蓋面、促進消費者信任、提高滿意度具有積極的作用 。例如,創立於2006年的PURE(Privilege Underwriters Reciprocal Exchange)交互社是近年來長最快的美國保險機構(年均保費增速40%+) ,它實現了客戶與所有者利益的統一,從而得以專注於爲客戶提供積極的財產風險管理方案 ,因爲高性價比的優質服務有口皆碑 ,其會員流失率僅有4.7%。另外 ,伴隨實踐的推進 ,一些交互組織藉由實際代理人進入資本市場融資 ,相互組織也通過持有股份保險公司股票等做法,在很大程度上也弱化了規模擴張約束。


                                                          其次,“人合”組織能更好地滿足新業態、新模式的需要。上世紀晚期之所以會出現非相互化浪潮,很大程度上是因爲伴隨工業化、全球化的推進,熟人社會瓦解 ,“人合”組織依賴的人際信任變得脆弱,而“資合”組織的制度安排更有利於促進利益相關方之間的互信;也因爲資本市場的發展 ,“資合”組織形成的交易成本顯著下降 ,規模優勢凸顯出來  。但伴隨大數據、移動互聯網等新技術的發展,經濟社會各個層面日益高度連通,藉助網絡平臺高效撮合交易、集合風險變得可行,區塊鏈技術也提供了一個創新性的、實現多邊互信的可能 。近年來出現的各類互保互助團體、特別是網絡互助團體 ,就在一定程度上映證了這種可能 ,也表明民間互助合作保險需求正越來越廣泛地自發涌現 。這些新業態、新模式,雖然因爲不規範孕育了一些風險,但也體現出受消費者歡迎、高效率等優點,應該理性看待、予以尊重、積極引導規範發展 ,而互助社、交互社等相互類機構的特質 ,與之顯然具有更高的契合度。例如 ,2010年成立於德國的friendsurance,就基於人與人之間的合作,打造了創新的車險P2P模式:客戶購買了公司保單 ,需自發或者在公司幫助下形成一個不少於9人的組織;每一個組織的成員風險相似,彼此之間互相聯繫、互相監督 ,如果組織成員均沒有出險,成員們均可以獲得現金返還(cashback),大大減少了逆選擇和道德風險問題 。可以說 ,組織形式的多樣性 ,爲新業態、新模式提供了有力的基礎設施  。


                                                          當然,“人合”組織並非沒有弱點。


                                                          其一,內部人控制問題 。因爲沒有資本市場中股票分析家、機構投資者和大股東等主體的有效監督與約束 ,也欠缺股權類薪酬計劃等激勵管理者的工具,相互類組織可能面臨更嚴重的內部人控制問題 。也因爲此 ,“人合”類組織的健康發展,對治理、信息披露提出了更高的要求 。從經驗上看 ,相互類保險公司的經營效率能夠勝出的業務領域,往往呈現損失數據比較豐富、業務波動性較低、賠付更多受外部法律環境影響、經營對管理層經驗的依賴性更低等特徵 。


                                                          其二  ,適應性問題 。雖然“人合”互助的思想古已有之,但作爲一種具體的組織形式  ,卻是不折不扣的新事物,各方主要是基於對國際經驗的觀察、研究者的介紹和自身的認知模型 ,對之進行預判,很容易產生認知偏差 ;現有法律框架與新組織的法律地位、利益調節邏輯等等也不兼容,需要逐步調整適應。這也是現有三家相互保險會社已經、正在並還會經歷的局面。過去一年的相互保險實踐表明 ,如果認知不到位 ,制度調整跟不上,“人合”組織的制度優勢就難以發揮 ,甚至可能被異化;但其發展經歷本身及貫穿其中的觀察與討論,也是一個推動保險認知的過程 。從這個角度講 ,新的保險組織形式,從功能上更應該被看作是市場上的“鮎魚”,從定位上應該是創新的探索者 。鼓勵這種探索 ,是四十年的改革開放給我們的寶貴經驗。


                                                          轉載自《中國保險報》“UC彩票評論”欄目第603期,2018年5月15日


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