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                                                                  劉新立:多方面拓展保險市場的風險保障功能

                                                                  2018-04-19  

                                                                  2018年全國“兩會”的《政府工作報告》中 ,在對2018年政府工作的建議、深化基礎性關鍵領域改革方面時 ,提出要“拓展保險市場的風險保障功能”  。風險保障功能爲保險市場所特有 ,構成了保險產品最重要的內含價值,也成爲保險公司核心競爭力的最主要內容  。拓展保險市場的風險保障功能這一建議的提出,明確了近來監管部門一直強調的“保險姓保”的原則 ,也進一步爲未來保險市場的發展明確了方向,即不僅要堅守風險保障的基石,還要積極拓展。實際上 ,只有這一功能的發揮越來越強大 ,保險市場才能得以走上良性循環之路 ,保險爲經濟社會可持續發展的保駕護航作用纔會越來越得以體現 。

                                                                  保險市場的風險保障功能可以從產品種類、保障範圍、保障額度、產品創新等多方面進行拓展 。

                                                                  首先,在傳統風險領域裏,由於風險承擔個體的特徵多種多樣,產品種類的多樣化可以更有效地滿足差異化的需求 。在人身險市場上 ,目前一個主要的問題,仍然是消費者對保險的認知更多地側重在儲蓄投資功能,這在一定程度上抑制了保險功能的拓展。很多消費者都把保險視作一種投資品,在考慮是否買保險的過程中,即便先是從其風險保障功能進行考慮  ,但畢竟出險的概率較小 ,尤其是一些壽險產品  ,最後都會落腳到自己能夠“確定地”得到多少返還這個問題上。而同時 ,在我國當前的保險營銷過程中,爲了順應消費者的心理 ,也普遍存在着過分強調保險的儲蓄投資功能而忽視其保障功能的現象。這就使得相當多的消費者重視保險的投資功能 ,而忽視其保障作用 。對於非投資性壽險產品的消費者來說  ,這種心理在費率市場化尚不完善的情況下就會變得非常脆弱。因此 ,一方面,需要引導消費者正確看待保險的屬性,激發其風險意識,理解人身風險轉移的重要性 ,另一方面 ,可以通過更貼近需求的多樣化產品,引導消費者認識其潛在的風險暴露 ,體會保險保障的重要性 。如果保險失去了保障的功能  ,失去了對風險的專業化經營,只是單純地強調資金儲蓄投資和資產增值 ,這無疑是捨本逐末,保險業將失去核心競爭力 。在非壽險領域,產品多樣化的意義則源於風險種類的多樣化 ,保險是風險管理的一種融資型措施,應更多地從風險管理的角度 ,與企業的生產經營相融合 。當前企業風險管理的趨勢便是有機嵌入經營的各個環節 ,保險也是如此,無論是針對企業的風險,還是其他類型主體所面臨的風險,只有加強對特定風險的識別與理解 ,才能設計出適應不同行業不同風險承擔人的產品,使得產品的種類和層次更加豐富  ,進一步加大非壽險領域的滲透率 。

                                                                  其次 ,保險市場保障功能的拓展可以通過擴大保障範圍來實現 。隨着社會經濟的發展,風險的複雜性發生了重大變化,而新環境、新技術的不斷演變也使得新的風險也層出不窮 ,從環境風險、食品安全、恐怖主義,到網絡風險、區塊鏈風險等  ,經濟領域的發展越蓬勃越快速 ,帶來的新風險可能就越複雜越推陳出新,保險作爲經濟社會發展的穩定器,對新技術所帶來的新風險的管理責無旁貸  。

                                                                  再次 ,保險市場風險保障功能的拓展還體現在保障額度的提高上。在人身險領域,由於人口老齡化、預期壽命延長、醫療支出佔GDP比例上升、居民健康保障意識增強等因素的影響 ,消費者對健康險等產品的保障額度有較高需求 ,而在非人身險領域,隨着財富的積累以及企業規模的增大,對相關風險保障額度的也隨之增加 ,保險市場在這方面還有很大潛力 。例如農業保險,實施多年來積累了一定經驗,農戶對提高保障額度的呼聲很高 ,如何能夠有序提高農險保險金額,由目前單純保成本的產品拓展到保產量、保價格  ,對保險市場來說 ,是挑戰 ,也是責任 ,可喜的事,現在已經有越來越多的公司在這方面進行了嘗試 。

                                                                  最後 ,創新是適應這個日新月異時代的根基,對於保險產品來說 ,產品創新的意義之一是使其保障功能得到更好地拓展。隨着科技進步和社會行爲習慣的演變,客戶的消費需要將發生本質的變化 ,在很多行業、很多領域已經出現 ,保險也是如此 ,客戶不僅僅需要保險公司提供銷售服務 ,更需要根據消費的新習慣及新變化提供綜合的風險管理服務,例如線上化的服務等 ,尤其在理賠環節,更是重視體驗 。對任何一種產品的感知與體驗都是在使用過程中獲得的,對於保險這種無形的產品,索賠與理賠這個環節尤爲重要  ,這是被保障對象感受這種產品的時刻。由於損失勘定的需要,傳統的索賠理賠環節勢必需要一定的手續和時間 ,而對於很多風險剛剛發生後的短暫幾天,是否能快速得到損失補償,還關係到間接損失的減少,理賠的手續不應爲風險保障功能的發揮拖後腿。在這方面,天氣指數保險就是一個有效的創新,受災後的快速理賠,不僅爲農戶清理現場、恢復生產贏得了時間 ,也因大大降低道德風險與逆選擇而減少了保費 ,即風險保障成本。

                                                                  此外,風險保障功能的發揮 ,不應狹義理解爲單純指經濟損失的補償 ,還應包括對降低風險的激勵 。當前  ,我們面臨的各類風險呈幾何級增長 ,近五十年的風險累積已遠超過去數百年 。只有將經濟損失的補償和降低風險損失的激勵這兩個內涵有機結合在一起 ,保險纔是有生命力的。例如 ,對洪水風險進行風險管理的一個常用方案就是洪水保險,但是單純地討論洪水保險應該怎樣運作 ,是由商業保險公司來做還是成立政策性保險公司,保費是完全來自投保人還是由政府補貼一部分,保額的上下限應該定爲多少,這些問題即使解決得再好 ,保險的角色也沒有得到很好的演繹。因爲可保風險導致的損失是社會財富的淨損失,而上面這些問題都是圍繞賠償來展開的 ,無論是誰出這筆錢 ,從全社會的角度來看 ,損失仍然是那樣 ,沒有減少  。不去研究怎樣在風險成本最低的條件下減少損失 ,而是熱心於巨災風險證券化,這就有點本末倒置  。更何況 ,單純看保險經濟補償功能,實際上也是有限的 ,人的生命、健康、心理等的打擊在經濟上無法補償,災害導致的企業停產、商譽、股價、市場競爭力等負面影響也難以通過經濟補償化解。被保險人本質上的風險管理需求是防範減少風險事故的發生。因此,將保險本來就固有的兩方面的特色有機結合在一起 ,保險市場的風險保障功能才能更有效地拓展與發揮 。

                                                                  轉載自《中國保險報》“UC彩票評論”欄目第600期 ,2018年4月17日




                                                                  • UC彩票

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