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                                  鄭豪:完善農險大災風險分散體系

                                  2019-04-17  

                                    自2007年財政開始對農險保費補貼以來 ,中國農業保險得到飛速發展 。2018年,中國農業保險原保險保費收入共計572.65億元,總保額達到3.46萬億元 ,同比增長24.23% ,農險已經成爲穩定農業生產、助農惠農的利器。在農險直保飛速發展的同時  ,我們還必須意識到現有農險體系不足之處,尤其是在農險大災風險分散體系建設上。

                                    中國目前農險大災分散體系在制度建設上進行了三方面嘗試 ,但整體尚處於探索階段。第一 ,保險公司層面建立的“大災風險準備金” 。這一項制度是根據2013年12月財政部發布《農業保險大災風險準備金管理辦法》而建立的 ,其核心目的之一是防止農險直保公司因降低風險年度獲取的“超額承保利潤”分配而導致對大災的風險準備不足的問題  。第二,由中再和境內23家農險直保公司共同發起成立的中國農業保險再保險共同體 。這是在2014年11月由原中國保監會推動下成立的,與外資再保公司等其他市場化再保險人共同競爭的再保聯盟。第三,各地方政府探索建立的省級層面農險大災風險分散體系 。截至2017年,全國共有11個省、直轄市建立了大災風險分擔機制,主要有兩種方式:一是 ,財政直接參與大災賠付  ,即通過財政託底、大災風險準備金等方式 ,全部或部分承擔超額賠付責任 。二是 ,市場化再保安排,即由政府出資向商業再保險公司購買保障,將大災風險轉移給再保險人。整體來看 ,就再保而言,當前以農共體爲核心的再保體系存在再保能力不足、再保險市場逆向選擇嚴重、組織鬆散等問題 ,還需要在制度和機制上加以完善。就地方政府支持的大災風險分擔機制而言,各地因財政實力和風險特徵差異,還存在難以建立基本的大災風險機制或者保障能力不足的問題 。

                                    2019年2月,人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部聯合發佈《關於金融服務鄉村振興的指導意見》 ,明確提出“落實農業保險大災風險準備金只制度 ,組建中國農業再保險公司,完善農業再保體系”。此文件表明未來我國農業保險再保體系的完善方向是建設“中國農業再保公司+農業保險大災風險分散基金”兩層制度,但是在制度建設上還需要具體明確以下三方面問題:

                                    首先,明確農險再保體系的運行機制以及中國農業再保險公司的政策地位。在農險再保體制設計上 ,世界上不同國家實行了多種不盡相同的制度。比如,美國的農險再保體制就是以政府成立的聯邦農作物保險公司爲核心 ,各農險直保公司與其簽訂標準再保協議,將一定比例範圍的保費分保給聯邦農作物保險公司。加拿大是由聯邦和省政府成立兩級的再保基金爲直保公司提供再保,西班牙則是採取國有再保公司與市場化再保公司共同競爭的方式 。考慮到農險關係到糧食安全 ,筆者認爲,可以考慮讓中國農業再保險總公司發揮農險再保的核心作用 ,通過標準再保險協議明確與經營政策性農險的直保公司的分保關係 ,同時允許其他商業再保公司參與農險再保以適度增加市場競爭。

                                    其次 ,明確農業保險大災風險分散基金責任、資金規模、補償方式、資金來源和統籌方式。在基金責任上 ,需要劃定基金在什麼情況下需要對大災造成的賠付承擔多少比例 ,以及與農險直保和再保公司的銜接關係。在此基礎上,根據歷史賠付數據測算出資金的規模。在資金來源和統籌方式上 ,考慮到各地區財政實力差異 ,筆者認爲 ,可以由中央統籌出資、各地方政府根據財政收入和農業產值高低分攤一定的比例,同時賦予基金緊急融資權利和工具以應對大災造成的償付能力不足的問題。

                                    最後,明確現有制度與新制度之間銜接問題 ,妥善處理好兼容問題 。在農險直保公司“大災風險準備金”設置上  ,筆者認爲,新的農險再保體系如果強制性要求直保公司分保農險 ,那麼可以考慮取消“大災風險準備金”以提高直保公司承保激勵  。在各地方探索建設的農險大災風險分散體系去留上,如果新建設的體系能夠充分應對農險大災風險,那麼從簡化制度的角度考慮,筆者認爲可以考慮逐步取消與新制度有重疊的地方性制度 。

                                    處理好上述三個問題 ,形成簡單清晰、穩健有效的農險再保體系,能夠有效鎖住農業保險後端風險 ,起到穩定農險體系和擴大前端農險直保的覆蓋範圍與保障程度的作用,推動農險實現新發展 ,助力鄉村實現振興 。

                                    轉載自《中國保險報》“UC彩票評論”第644期 ,2019年4月16日