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          鎖凌燕:推動保險業高質量發展

          2019-03-21  

            細讀今年的政府工作報告 ,全文中“保險”一詞共出現15次,其中1次是專門提及狹義的商業保險——要求“增強保險業風險保障功能”,2次是談政策性保險,即農業保險和出口信用保險,其餘12次皆是談社會保險、包括大病保險 。這樣一個簡單的統計結果 ,可以映證我們的幾個觀察:第一,保險業核心功能發揮仍然存在短板。作爲重要的現代服務業 ,保險業的“安身立命之本”就是風險保障 ,但在過去的發展中 ,行業重金融屬性勝過保障功能 ,重規模增速勝過質量提升 ,導致行業成本居高不下、核心競爭力難以提升  ,也滋生了諸多短期化行爲,行業轉型已成大勢,但還是未竟之業。第二 ,運用保險的原理與機制來實現政策目標的做法 ,在實踐中驗證了其有效性。農業保險助力完善農業支持保護體系,出口信用保險促進外貿穩中提質 ,其優勢越來越得到重視,也對保險業持續提升服務能力、服務國家戰略提出了更高要求。第三,建設完善的社會保障體系對經濟發展、社會穩定、民生改善等等至關重要 ,社保改革還需深化 。根據人民網2019年“兩會熱點調查”逾450萬網民的投票結果,“社會保障”蟬聯社會熱點前三名。面臨老齡化背景下日益增大的財政收支平衡壓力 ,政府的重要任務是保證社保投入,而提升社保運行效率、推動市場發展提供補充保障、以滿足羣衆多層次、多樣化需求,更是題中應有之義 。

            如果將這些觀察聯立起來,我們可以歸納出未來保險業高質量發展的核心要義 ,就是推動行業功能進一步升級。伴隨着科技發展、全球化、城市化與信息化的推進 ,社會功能日趨分化、複雜性不斷提升,導致風險種類增多 ,風險形成機制和傳導機制日趨複雜化,風險管理的精細化要求不斷提高。保險作爲市場化的風險管理機制,不僅可以進行風險交易的撮合 ,提供風險分擔的機制和精算、承保、理賠、保單保全等各項服務,核心優勢更在於其具有內生的激勵去推動各相關方制定有效的風險管理計劃,以調動風險形成鏈條上各相關方相互配合、相互協作、良性互動  ,從而能夠在不需要外在安排或指令的條件下,有效地控制風險成本、提升產業效率、改善風險成本分擔 。從這個意義上講,保險業不僅要成爲個人和企業消費者提供成本有效、可以信賴的“保護傘”,還要成爲推動經濟高質量發展的“活性酶” ,成爲政府改進公共服務、提升社會風險管理效率的“好搭檔”  。

            要推動行業真正實現轉型,走向高質量發展之路,就有幾項重要的基礎性工作需要關注。第一 ,正確認識保險業的金融屬性,不將之簡單地看作是金融業 。保險產品和服務的生命力 ,首先在於能夠提供風險保障;從國際保險業歷史來看 ,伴隨財富累積和財富綜合配置需求的高漲 ,保險業開始探索整合金融服務模式 ,在高效的承保經營、精細化的成本控制的基礎上,加強業務的金融屬性 ,以符合時代的發展方向。從這個意義上講,保險業的金融屬性是“衍生品”;保險業在參與風險管理和資金運用的過程中,勢必要與關聯行業 ,例如大健康產業、養老服務產業、汽車行業、乃至更廣範圍的製造業形成多方位的接觸、深度參與行業的生態構建。可以說,保險業天然就具有“跨界”屬性,它有條件做好生態圈的入口平臺 ,做好產業鏈協調高效發展的“鏈接者”和“活化酶” 。

            第二 ,做好機制建設 ,激發行業創新活力。保險行業之所以有動力扮演“活性酶”、“好搭檔”的角色 ,關鍵在於企業能夠從中獲得持續的創新回報,它們出於對自身效用和經濟利益的追求、根據其分工定位和供需關係決定的價格變動做出創新性的生產和消費決策,“看不見的手”由此引導資源向最有效率的方面配置 ,其前提就是市場機制在其中扮演決定性的角色 。這不僅要求行業的市場化改革持續走向深入 ,還要求監管者不僅能夠“糾錯”、也能“容錯” 。創新活動天然伴隨不確定性 ,決不能因爲在過程中暴露出問題就只管“踩剎車”,要留出試錯的空間。風險防範的關鍵在於辨識這種創新是不是有利於滿足消費者多樣化的需求、對保險企業的償付能力有什麼樣的影響、消費者權益能不能得到切實的保障。從市場實踐看 ,在新產品或新模式出現之初 ,監管者對於風險和經營模式所掌握的信息較少,對風險的判斷更多地依靠直覺和經驗  ,在這一階段 ,監管就不能只關注經營結果 ,而是要將重心向創新資源和業務流程傾斜 。對創新產品或模式的瞭解越深入,對風險的判斷更多地就是以經驗證據爲基礎的 ,這時候 ,爲了節約監管資源 ,就可以將重心轉移到結果上 ,重點關注其償付能力水平 。在行業創新頻出的時代 ,不同創新所處的階段可能會疊加起來,所需的監管可能就應該是“組合拳” 。

            第三,推動完善高質量發展所需的基礎設施 。高質量發展不只是一句口號,也不只是一系列“新做法”、“新點子”  ,實現高質量發展要求行業準確地把握消費者的需求、把握行業發展在宏觀、微觀層面的趨勢 ,並基於此建立自己的核心競爭力   。這需要業界的積極探索 ,也需要堅實的理論基礎作爲支撐。中國的保險業是在轉型背景下發展起來的,有自身獨特的發展邏輯和發展環境,也面臨特有的發展問題,固然可以借鑑國際經驗,但需要中國方案。行業迫切地需要通過加強重大理論問題和基礎理論研究,爲市場化改革、創新發展和監管現代化提供智力支持 ,以科學的理論體系指導和保障實踐。理論研究可以部署,可以引導,而着眼當下,還需要強調爲研究提供便利與資源,特別是數據資源 。在信息化社會和大數據時代,應加快推進信息共享和開放,創新完善公開透明的數據授權機制 ,不僅便利行業的大數據應用、助力行業轉型升級,也爲保險研究提供數據支持,推動理論研究的深入和繁榮。

            轉載自《中國保險報》“UC彩票評論”欄目第641期,2019年3月19日