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                                                          陳凱:保險創新三層次:產品、技術和監管

                                                          2018-12-21  

                                                            最近一段時間以來 ,保險圈裏經常討論起由信美人壽聯合螞蟻金服推出並通過支付寶上線的“相互保”這個產品 。此產品在今年十月中旬被推出時 ,立刻在諸多微信羣和朋友圈引起 激烈的爭論 ,保險和精算的從業人士同樣也是各持己見 。概況而言,正方觀點大多認爲此產品符合最基本的保險特點  ,可以幫助投保人轉移風險 ,從而更好的豐富我國保險市場的形態。反方觀點則認爲保險公司不承擔風險 ,只收取費用,從本質上更像一款互助產品 ,而不是保險產品 。然而就在上週 ,在用戶熱捧、行業仍對此產品爭論不休,甚至對於它是不是保險產品還未有討論結果的情況下 ,“相互保”主動改名爲“相互寶”,轉成了網絡互助計劃。

                                                            在這兩個月裏,各種有關“相互保”產品的爭論已經將該產品分析得非常詳細了,筆者不再贅述 ,但想借這個問題來談談我國保險產品創新的問題 。在“相互保”剛剛被推出的時候 ,有很多人認爲此產品改變了過去傳統保險產品先付費後理賠的固定模式   ,通過信用背書,讓投保人可以後期再支付保費。同時 ,由於保險公司不必進行事先的核保,只是收取賠付金額一定比例的管理費用,降低了成本,使得投保人得以以更低的保費獲得保障,因此是是一種保險創新。但一些精算師則通過詳細解釋相互保的內在機制,指出其實質爲一種追溯型保險產品   ,與美國員工補償保險的制度很類似,並不是個新鮮的概念 。筆者 認爲,無論這個產品在形式上是不是一種絕對意義的創新,其在豐富我國業務形式上的確是一種進步,而且從千萬用戶熱捧這一點上來看,羣衆對保險產品的需求和接納程度也是逐日提高 。“相互保”或“相互寶”的入局,給整個保險行業帶了革新和良性的競爭  。我國的保險市場自1979年重新恢復業務後至今已經40年了 ,這期間取得了相當不俗的成績。總保費規模和保單規模已經達到了全球第二位的水平,可謂是世界保險大國。然而,在人均保單和人均保費這個層面上來看 ,我國保險市場離世界發達水平還相去甚遠。造成這種現象的原因中就包函羣衆的保險意識不足和產品形式單一 。因此 ,筆者認爲保險創新將是未來引領我我國的保險市場發展的關鍵一環  ,而這其中可以分爲三個層次 。

                                                            第一層次,產品形式創新。通過設計創新型的保險產品來豐富我國的保險市場  ,從而多方面保障居民所面臨的風險,這是最簡單也是最容易實現的第一層次。其實近年來 ,除了“相互保”這款產品以外,我國的保險市場一直都在嘗試各種形式的創新和改革。例如,這兩年開始流行的“百萬醫療”保險; 2016年開始試點經營個人稅收優惠型健康保險,並在2017年7月全國鋪開;今年年初,部分地區又開始試點個人稅收遞延型養老保險。這些產品雖然並不能說是全新的產品,但這些產品的出現以及普及的確完善了我國居民的保障體系 ,能更好的轉移居民所面臨的各類風險 。中國保險學會還多次組織大學生進行保險產品創新創意大賽,讓更多的保險專業學生加入到產品設計中來 。雖然其中的很多創意可能最終無法落地 ,但可以讓更多人開始關注保險產品  ,提高保險意識,以社會的視角來看待保險 ,也可以讓更多的人以保險的視角來關注社會 。

                                                            第二層次 ,保險技術創新。技術的創新實際上比產品形式創新更重要 。過去的十年裏  ,保險市場上出現過很多新型產品 ,一些甚至是在國外已經非常普及的產品 ,但在中國因爲技術更不上,出現了水土不服,銷量慘淡。例如 ,在我國曇花一現的變額年金產品, 2011年曾經在五省市進行試點。然而,這種在北美和日本非常受歡迎的產品好像並不適應中國市場,其中的一個因素就是因爲其產品形態相對複雜,要求的技術性較強。儘管其設計理念希望能通過獲得投資收益以實現養老金增值目的 ,但技術不過關使得一些試點產品的投資策略過於保守,對投保人的吸引力不夠 。還有一個典型的例子是住房反向抵押貸款壽險,這個產品設計之初的目的是能增加老年人收入水平以提高其生活質量  。但核心的長壽風險和房屋價格風險的建模應該說是 困擾該產品開發的最主 要問題 。最近幾年隨着大數據、人工智能、深度挖掘、區塊鏈、機器學習等技術的不斷進步 ,保險技術如何跟上科技發展的節奏這一問題已經引起了保險公司的重視。筆者認爲只有保險技術的創新和提高才能更好地推廣創新型產品。

                                                            最後一個層次是監管制度創新。在保險產品或技術創新的基礎上,保險監管也需要有配套的制度和措施 。以“相互保”爲例 ,在該產品推出上線當天 ,就有很多精算師對其保費計算、準備金計提、償付能力計算等多方面的問題提出質疑。由於此產品是保費後置,而且“保費”是以費用的形式收取,那麼對於保險公司而言 ,負債該如何確定,準備金又如何計提?而在“償二代”的框架下 ,該如何計量其償付能力風險?這些未能解決的問題說明在保險產品創新的同時,監管制度並沒有跟上。產品是新穎的產品,技術也是先進的技術,但監管卻無從應對。最終只能從“相互保”改爲了“相互寶” ,創新到頭卻成一場空,這對保險行業的長期發展是十分不利的  。

                                                            因此 ,筆者認爲保險創新固然是我國保險業未來發展的關鍵 ,但也不能盲目的追求產品形式上的革新而忽略背後保險技術的升級和保險監管的完善。只有產品、技術和監管三個層次齊頭並進才能讓我國的保險業迎來更大的發展 ,是我國真正的成爲保險大國、保險強國。

                                                            轉載自《中國保險報》“UC彩票評論”欄目第629期 ,2018年12月19日